Virtual Bank คืออะไร

• Virtual Bank คืออะไร

Virtual Bank แปลตรงๆ ก็คือธนาคารเสมือนจริง แต่ที่หลายคนนิยมใช้กันมากกว่าก็คือ ‘ธนาคารไร้สาขา’ เนื่องจาก Virtual Bank เป็นธนาคารพาณิชย์ที่ไม่มีสาขาในโลกจริง และให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลตลอดทั้งกระบวนการในการให้บริการนั่นเอง โดยส่วนใหญ่มีกลุ่มลูกค้าเป้าหมายเป็นลูกค้ารายย่อยหรือบุคคลทั่วไป และ SMEs

Virtual Bank จะเป็นธนาคารพาณิชย์ที่ดำเนินธุรกิจบนช่องทางดิจิทัลแบบเต็มรูปแบบตั้งแต่การทำความรู้จักลูกค้า (KYC) การรับฝากเงิน ไปจนถึงการให้บริการทางการเงินอื่นๆ เช่น การให้สินเชื่อ การโอนและชำระเงิน และการลงทุน โดยที่ลูกค้าสามารถใช้บริการ ติดต่อสอบถาม หรือร้องเรียนการให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลที่ Virtual Bank จัดเตรียมไว้ อีกทั้งไม่มีที่ตั้งทางกายภาพ อย่างสาขา หรือ ตู้ เอทีเอ็ม แต่สามารถจัดตั้งสำนักงานใหญ่ได้

• ลักษณะสำคัญของ Virtual Bank

1.ไม่มีจุดให้บริการที่มีสถานที่ตั้งทางกายภาพเลย ก็คือไม่มีสาขาหรือแม้แต่ตู้ ATM แต่มีที่ตั้งของสำนักงานบริษัทได้

2.การให้บริการต่างๆ จะทำผ่านช่องทางดิจิทัลทั้งหมด ก็จะมีเรื่อง การเปิดบัญชีใหม่,ฝากเงิน,โอนเงิน,ชำระเงิน,การให้สินเชื่อ,ลงทุน รวมไปถึงการติดต่อสอบถาม หรือแม้แต่ร้องเรียน ก็ติดต่อผ่านช่องทางดิจิทัลที่ธนาคารกำหนด

• ข้อดีสำหรับธนาคาร และ ผู้บริโภค

สำหรับธนาคาร การที่ ‘ต้นทุนถูกลง’ เพราะไม่ต้องมีสาขา ธนาคารจึงไม่ต้องลงทุนไปกับการทำสาขา ปรับปรุงสถานที่ จ่ายค่าที่แพงๆ เพื่อให้ได้ทำเลดีๆ ไม่ต้องใช้เงินไปกับค่าบุคลากรด้วย แล้วเมื่อต้นทุนลดลงไปมาก มีสาขาเป็นหน้าจอสมาร์ทโฟน ทำให้ลดค่าธรรมเนียมการให้บริการลงไปได้มากเช่นกัน และผลประโยชน์ก็กลับมาอยู่ที่ลูกค้านั่นเอง

แล้วเมื่อมีการใช้ระบบที่ทันสมัย ทำให้อยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ที่น้อยลง ก็ทำให้ธนาคารเสมือนจริงสามารถพัฒนาบริการใหม่ๆ ที่มาตอบความต้องการของผู้บริโภคได้อย่างรวดเร็วมากขึ้น ในขณะที่ในมุมผู้บริโภค คือได้รับบริการที่สะดวกมากขึ้น

• เรามาลองดู Virtual Bank ในต่างประเทศกันบ้าง

แม้ในประเทศไทยจะยังอยู่ในขั้นตอนการศึกษาแนวทาง กำหนดหลักเกณฑ์ และ ออกใบอนุญาต แต่ในหลายๆ ประเทศ เช่น เกาหลีใต้ บราซิล สหราชอาณาจักร และ จีนนั้น ได้มีการอนุญาตและดำเนินกิจการไปแล้ว วันนี้เราจะมาดูกันว่ามีประเทศไหนบ้างและแต่ละประเทศมีลักษณะในการดำเนินกิจการ Virtual Bank อย่างไร

เกาหลีใต้

ในประเทศเกาหลีใต้นั้นมี Kakao Bank เป็นธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาที่ใหญ่ที่สุดและให้บริการมาตั้งแต่ปี 2016 และมีผู้ใช้บริการกว่าเกือบ 20 ล้านผู้ใช้งาน โดยมีฐานลูกค้าเดิมที่ต่อยอดมาจาก Kakao Talk ซึ่งเป็นแอปพลิเคชันคล้ายกับ LINE ที่มีผู้ใช้งานมากที่สุดในเกาหลีใต้ โดย Kakao Bank นั้นได้เสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายโดยคิดดอกเบี้ยเงินกู้ที่ถูกกว่า และให้ดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงกว่าธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิม รวมไปถึงไม่มีการคิดค่าธรรมเนียมอื่นๆ อีกทั้งยังออกแบบประสบการณ์การใช้งานที่ใช้งานง่ายและน่าดึงดูด จึงทำให้ประสบความสำเร็จเป็นอย่างมาก

สหราชอาณาจักร

Starling Bank ที่เป็นธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาแห่งแรกในสหราชอาณาจักรมีฐานลูกค้ากว่า 2.7 ล้านผู้ใช้งาน และให้บริการแก่ธุรกิจขนาดเล็กและประชาชนทั่วไป โดยมีการปรับแต่งผลิตภัณฑ์ให้เหมาะกับแต่ละกลุ่มผู้ใช้บริการ สามารถจัดการบัญชีเงินฝากของตนเองได้ผ่านแอปพลิเคชันได้ทุกที่ทุกเวลา สามารถหักค่าใช้จ่ายแบบอัตโนมัติ ใช้งานในต่างประเทศได้แบบไม่เสียค่าธรรมเนียม และมีการแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์อีกด้วย

บราซิล

Nubank เป็นธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาเจ้าแรกๆ ที่เปิดให้บริการในประเทสบราซิลด้วยเงินทุนกว่า 1,500 ล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือประมาณ 49,500 ล้านบาท โดยเริ่มจากการให้บริการบัตรเครดิตที่ไม่คิดค่าธรรมเนียม และยังคิดดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารพาณิชย์ถึงครึ่งหนึ่ง รวมถึงได้พัฒนาแอปพลิเคชันให้ใช้งานง่าย สะดวกและรวดเร็ว อีกทั้งยังได้ขยายบริการในด้านอื่นๆ เช่น บัญชีเงินฝากดิจิทัล บัตรเดบิต และสินเชื่อส่วนบุคคล ปัจจุบัน Nubank มีผู้ใช้งานมากกว่า 35 ล้านคน

จีน

WeBank เป็นธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาจากกลุ่ม Tencent ผู้ให้บริการ WeChat ซึ่งสามารถขยายฐานลูกค้าได้กว่า 100 ล้านคน โดยต่อยอดจากธุรกิจจากการที่มีฐานลูกค้าเดิมเป็นจำนวนมาก โดยเฉพาะการนำข้อมูลพฤติกรรมการใช้งานทางโซเชียลของลูกค้ามาประมวลผลเพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ยืดหยุ่น และอนุมัติสินเชื่ออย่างรวดเร็ว ทำให้ Virtual Bank ในจีนประสบความสำเร็จ

,Jo & P